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高科技業一日千里 保險也應與時俱進



人類創意無限,創造了愈加便利的生活,創新一日千里,原本只是發想,有朝一日可能成為現實,曾幾何時,汽車、飛機能無人駕駛;手錶能定位、看氣象、撥打電話;曾經只現身在電影中的機器人,未來也有可能量產,出現在你我生活中,幫忙看護親人、做家事。

新的科技有賴研發人才創新設計,研究人員帶領人類進入新的世代,他們的創意就是資產,專利除了保護發明,也證明一個國家的研發能力。世界經濟論壇(WEF)每年發布全球競爭力報告,在「每百萬人申請專利數」中,台灣因未加入專利合作條約而沒有列入排名,可是當WEF將台灣與「美國專利暨商標局(USPTO)認可的專利數量」等指標計算申請專利分數,台灣比拿下「每百萬人申請專利數」第1名的瑞士還高出222分,足見台灣研發能力相當優秀。

根據日本三菱總合研究所預測,2020年全球高科技產品市場規模估計高達6兆5千億美元,其中半導體、電腦、通信機器、家電機器等電子、資訊相關領域將有更進步的產品問世,未來產值將占全球科技市場規模45%。電子、資訊相關領域的GDP占比,到2020年,可望由2006年的12.44%,提升至15.10%。

智易科技法務智權協理尹強生觀察,在台灣,目前半導體主導高科技產業,不過,未來生技產業發展無限,因應台灣「地小、人稠、資源少」的環境,加上高齡化及政府大力支持,生技會被更廣泛地應用在醫療、環境產業等方面。

尹強生指出,雖然有人認為目前台灣較少原創產品,多半為他國高級代工,然而不是所有國家都能承擔代工事業,生產製造是非常難的技術,涉口罩及技術與研發,更涉及全球物流、服務等複雜的管理技術過程,廣義來說,諸如製造DRAM、液晶顯示器、晶圓代工仍是高科技的一環。

科技產品生命週期短 研發到產出嚴格把關

高科技產業具備前瞻性、高技術密集、高資本密集、產品附加價值高、國際競爭激烈等特色。與傳統產業不同的是,高科技產業市場成長率高,產品生命週期短、淘汰率高。技術愈精密,研發環境就愈要求,為了精確控制研發環境的溫度、濕度、氣壓、生菌數、落塵顆粒的數量及大小,一件普通意外事故,就可能導致研發失敗、中斷,數據遭改或遺失,造成企業蒙受損失。若無法及時恢復研發作業,恐影響預定市場銷售計劃,使企業失去先機。

怡安保險經紀人科技產業暨特殊險種資深執行副總徐柏園表示,從事高科技研發的企業在前端就會嚴密控管風險,首先與經紀人及相關專業人士辨識風險、預防風險、抑制風險,最後再罩上一層保險網,製訂保險計畫時,會與研發端、供應鏈、供應商或是買方討論,再規劃出一套從研發到產銷量身訂做的保險規劃。從自負額的高低就可以看出一家企業的風險承擔能力,自負額愈高,風險承擔能力愈高,相對的保險管理成本就可降低。

東訊公司副總經理暨財務長張虹如表示,她所服務的公司,以商業火險保障研發設備發生火災、地震後的財物損失。而營業中斷損失險可以防護從研發到整個生產鏈的正常運作,高科技產業鏈遍布全球,只要一家企業一地的廠房異常,就可能影響全球產銷市場,徐柏園表示,自從發生日本311地震、2011年泰國洪水之後,科技產業更加重視斷鏈風險,因為營業中斷損失比財產損失大很多,因此,企業會考慮投保營業中斷損失險,甚至延伸投保上下游供應商發生意外斷鏈,而致使自己營業中斷的連帶營業中斷保險。

創新技術是重要資產 專利、意外要有保險

高科技產業不只要顧慮有形財產,怡安風險管理顧問集團的2015年風險大調查顯示,商譽被詆毀導致形象受損是企業最難修復的損失,徐柏園表示,國外已有商譽損失保險,只要發生約定承保的保險事故,企業舉證其商譽受損程度,保險公司即可接受理賠申請,評估是否達到出險程度。此外,網路上的攻擊,包括駭客入侵等,導致電腦當機資料外洩、損失,亦是科技業逐年增加的巨大風險,所幸目前台灣也有針對電子資訊提供的保險保障。

科技產品不斷推陳出新,創新很快就會過時,現在是一家公司的創意,以後就變成共有財,尹強生表示,智慧財產權在日新月異的科技產業中比起傳統產業相對重要,包括商標專用權、專利權及著作權,是無形的財產也是企業的競爭手段。

世界智慧財產權組織(WIPO)針對專利權下了定義,「專利權是對發明所賦予的一種權利」專利不僅是技術研究成果的護身符,更是衡量競爭力的指標。但嘔心瀝血研發了某項技術或產品,卻被他人提出告訴侵權的例子不勝枚舉,企業重視有形資產的風險,是不是也可利用保險來規避專利權及著作權的法律訴訟風險?

在歐、美等國家,企業若投保專利保險,萬一不小心侵害他人專利權,而遭第三人主張權利、請求損害賠償,保險公司會負賠償責任以及抗辯費用。張虹如表示,多數公司銷售產品分為OEM(俗稱代工)與ODM(委託設計與製造或原始設計製造),若產品屬於ODM,專利保險就很必要,以保險來保護專利是公司未來考慮的風險管理,專利保險甚至被公司納為年度保險計畫。徐柏園透露,不少客戶對專利保險很有興趣,只是目前國內尚無類似的保險。

科技始終來自於人性,人才是科技產業最重要的資產,研發、生產人員面對特殊風險,例如暴露在奈米微粒或放射線中、氣體外洩等,尹強生表示,雖然研究、開發、生產單位都會嚴格防護暴露風險,並且替員工投保團險,但除了研發時的危險,科技人員工時長、壓力大,經常出現高血壓、高血糖、高血脂「三高」問題,公司也會定時給予健檢福利。若有專門替研發、科技人員設計非住院型的健康、傷害保險,將能補足最後一塊風險管理工具。

張虹如指出,為了更加保障研發人員,公司除了團保,還特別加強一般意外險;保險業者說,雖然國內沒有針對研發、科技人員的健康、傷害保險,不過科技公司可以考慮職災意外險,替員工承保因公受傷的損失。

中國推動高科技保險 協助紅色供應鏈發威

近來,台灣電子業出口最大的威脅,是來勢洶洶的紅色供應鏈,而早在2006年,中國保監會與國家科技部就推動科技保險,研發端方面,提供一系列保障規劃。「高新技術企業關鍵研發設備保險」承保範圍,除了包含火災、雷擊,漏電、短路以及工人、技術人員員操作錯誤、缺乏經驗、技術不善、過失之外,甚至包括惡意行為造成研發設備財產的損失,保險公司都會給予賠償。

當重要研發設備毀損,若研究經費無法及時到位,將有可能中斷研發流程,錯過預定市場銷售時機,「高新技術口罩團購研發營業中斷保險」提供研發中斷時及時補償的理賠金,協助研發作業恢復正常。

研發存在著技術轉移失敗的風險,「高新技術企業產品研發責任險」保障產品還在研發階段、尚不成熟時,進行測試、設計、應用初期,導致消費者、下游企業人身、財產受損,研發、設計單位受到製造商追償的損失。產品責任險保障的則多半是已經上市的商品,無法轉移研發失敗的損失風險。

科技市場物換星移,往往在提供產品或服務時,難以掌握市場動態,而疏於控管,造成消費者的財務或無形財產損害,例如雲端資料消失。面對消費者求償,國內提供資訊及網路技術錯誤或疏漏責任保險,保障電子、資訊網路業者。

產品責任險的可能性 因科技產品變得愈廣

手機遠端監控工業馬達溫度、冰箱失溫自動提出警告、遙控家中冷氣機開啟,陸續出現在日常生活中,張虹如說,物聯網應用範圍十分廣泛,技術上除物流運輸、健康醫療、智慧環境(家庭、辦公室、工廠等),還將顛覆企業現行商業模式,你我生活與工作將面臨巨變,通訊、電信、網路公司都已摩拳擦掌,準備與家電傳統產業結合應用。高科技產業瞬息萬變,帶動傳統產業轉型與升級,革新昨日的價值觀,保險也必須與時俱進,以汽車為例,目前用來保障汽車的是車險,徐柏園認為,有自動駕駛車之後,汽車到底是「交通工具」還是「產品」,定義已產生動搖,目前特定汽車零件已受產品責任險保障,若日後汽車變成「產品」,說不定汽車也是產品責任險的保障範圍,值得無限推想。



新聞來源https://tw.news.yahoo.com/高科技業-日千里-保險也應與時俱進-144724430--finance.html


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